「収入が少ないうちは、投資より貯金を優先した方がいい？」「いくら貯まったら投資を始めてもいい？」と迷うことはありませんか。
投資を始めるために大切なのは、収入の多さだけではありません。毎月の家計に余裕があり、急な出費にそなえるお金を確保できているかも大切な判断基準です。
この記事では、貯金を優先した方がいいケースと、貯金が少なくても投資を始められる目安を紹介します。
投資できるかは収入額より「家計の余裕」で考えよう
「投資を始めたいけれど、今の収入で投資にお金を回しても大丈夫かな」と迷うこともあるかもしれません。
たしかに、毎日の生活に必要なお金まで投資に回してしまうのはおすすめできません。
ただ、投資を始められるかどうかは、収入の多さだけで決まるものではありません。
大切なのは、毎月の生活費を払ったあとに、どれくらいお金が残っているかです。
まずは「収入が多いか、少ないか」ではなく、今の家計にどれくらい余裕があるのかを見ながら考えてみましょう。
収入額だけでは「投資できるか」は決まらない
投資というと、「ある程度の収入や貯金がある人がするもの」というイメージがあるかもしれません。
しかし、収入が多いからといって、投資に回せるお金まで多いとは限りません。
たとえば、毎月30万円の収入があっても、生活費やローンなどで29万円を使っていれば、手元に残るのは1万円です。
一方で、毎月20万円の収入でも、支出が18万円なら2万円が残ります。
つまり、収入額だけを比べても、どちらの家計に余裕があるのかは分かりません。
大切なのは「いくら稼いでいるか」より、「生活費を払ったあとに毎月いくら残るか」です。
毎月の家計が黒字で、そのなかから貯金もできているなら、残ったお金の一部を少額投資に回すことも考えられます。
「収入が○万円以上になったら投資を始める」と考えるのではなく、今の生活を守ったうえで、投資に回せる余裕があるかをひとつの判断基準にしてみましょう。
もちろん、残った2万円をすべて投資に回す必要はありません。
まずは急な出費にそなえるための貯金を確保して、そのうえで5,000円だけ投資する、といった方法でも十分です。
収入が少ないからといって、最初から「投資はできない」と決める必要はありません。
毎月の家計が黒字になっていて、生活に必要なお金とは別に少し余裕があるなら、その一部を少額から投資に回すこともできます。
「投資できる収入になったら始めよう」ではなく、今の家計のなかで無理なく出せる金額があるかを基準に考えてみましょう。
貯金と投資は「どちらか一方」ではない
「貯金をするべきか、それとも投資をするべきか」
こう考えると、どちらか一方を選ばなければいけないように感じます。
でも、貯金と投資には、それぞれ違った役割があります。
貯金は、近いうちに使うお金や生活を守るためのお金です。
毎月の生活費はもちろん、家電の買い替えや車の修理、病気やケガなど、急にお金が必要になったときにも現金があれば対応できます。
一方で、投資は当面使う予定のないお金を、将来に向けて育てていくためのものです。
投資したお金は増えることもありますが、値下がりすることもあります。
そのため、「来月の家賃に使うお金」や「半年後の車検に使うお金」まで投資に回すのは避けたいところです。
つまり、貯金と投資は「どちらがお得か」で比べるものではありません。
それぞれのお金をいつ使うのかによって、置き場所を分けて考えることが大切です。
家計にまだあまり余裕がない時期なら、貯金を多めにして投資は少額から。
貯金が増えて生活に余裕が出てきたら、少しずつ投資の割合を増やしていく。
このように、家計の状況に合わせて貯金と投資のバランスを変えていけば大丈夫です。
最初から完璧な割合を決める必要はありません。
まずは生活を守ることを優先しながら、そのうえで将来のためのお金も少しずつ育てていきましょう。
こんなときは投資より貯金を優先しよう
少額から投資を始めることはできますが、どんな家計でも「すぐに投資した方がいい」というわけではありません。
投資には値下がりする可能性があるため、生活に必要なお金まで回してしまうのは避けたいところです。
特に、毎月ほとんどお金が残らないときや、急な出費に対応できる貯金がないときは、投資よりも先に家計を整えることを考えてみましょう。
投資を始めることより、まずは今の生活を守れる状態をつくることが大切です。
生活費を払うとほとんどお金が残らない
毎月の給料から家賃や食費、水道光熱費などを払うとほとんど残らない。あるいは、貯金を取り崩しながら生活している。
このような状態なら、投資を急ぐ必要はありません。
「少しでも早く始めた方がいいから」と、食費や日用品まで切り詰めて投資のお金を作ろうとすると、生活そのものが苦しくなってしまいます。
投資は、今の生活を犠牲にしてまで続けるものではありません。
まずは毎月のお金の流れを確認してみましょう。
使っていないサブスクはないか、スマホ代や保険料を見直せないかなど、毎月決まって出ていく固定費から確認すると、支出を減らせるところが見つかることもあります。
とはいえ、何でも削ればいいわけではありません。
無理な節約を続けるより、まずは月5,000円でも1万円でも、毎月少しずつお金が残る家計をつくることを目標にしてみましょう。
その状態が続くようになってから、残ったお金の一部を投資に回しても遅くありません。
急な出費に対応できる貯金がない
毎月の家計が黒字でも、貯金がほとんどない場合は、まず現金を増やすことを優先したいところです。
生活していると、予定していなかった出費は意外と突然やってきます。
病気やケガで病院に行くこともあれば、冷蔵庫や洗濯機が急に壊れることもあります。車を使っているなら、修理が必要になることもあるでしょう。
そんなとき、手元に現金がなければ、投資している商品を売ってお金を用意することになるかもしれません。
しかし、お金が必要になったときに、投資した商品が値下がりしている可能性もあります。
たとえば10万円を投資していても、必要になったときに8万円まで値下がりしていれば、損をした状態で売ることになります。
こうした事態を避けるためにも、投資とは別に、生活を守るための現金を用意しておくことが大切です。
よく「生活防衛資金は生活費の3か月分、6か月分」などといわれます。
もちろん、ある程度まとまったお金があれば安心ですが、最初から大きな金額を目標にすると、なかなか投資を始められないこともあります。
そこで、まずは10万円、次は生活費1か月分というように、小さく区切って貯めていくのもひとつの方法です。
「○か月分貯まるまで絶対に投資しない」と考えすぎず、今の家計に合った備えを少しずつ作っていきましょう。
数年以内に使う予定のお金しかない
貯金があるからといって、そのすべてを投資に回せるわけではありません。
大切なのは、「そのお金をいつ使う予定なのか」です。
たとえば、引っ越しや車検、旅行、車の買い替えなど、数年以内に使うことが決まっているお金は、投資ではなく現金で持っておく方が安心です。
投資は長く続けることで値動きの影響をおさえやすくなりますが、数年程度の短い期間では、必要なタイミングで元本割れしている可能性があります。
「来年使う100万円があるから、その間だけ投資して少し増やそう」と考えても、使う直前に相場が下がるかもしれません。
そのため、お金をひとまとめにして考えるのではなく、使う時期によって分けてみましょう。
近いうちに使うお金は「貯金」、10年以上使う予定のないお金は「投資を検討するお金」と分けると、判断しやすくなります。
貯金するお金：近いうちに使う・生活を守るお金
投資を検討するお金：10年以上使う予定のない余裕資金
貯金がいくらあるかだけではなく、「いつ、何のために使うお金なのか」を考えることが、貯金と投資のバランスを決めるポイントです。
貯金が少なくても投資を始めていい3つのケース
「もっと貯金が増えてからでないと、投資は始めない方がいいのでは？」と思うこともあるかもしれません。
もちろん、生活を守るための貯金は大切です。
ただし、「100万円貯まったら」「生活費の6か月分が貯まったら」と待っているうちに、何年も過ぎてしまうこともあります。
貯金がまだ少なくても、家計が黒字で急な出費に対応できる現金があり、当面使わないお金を用意できるなら、少額から投資を始めることはできます。
ここでは、投資を検討してもよい3つのケースを見ていきましょう。
毎月の家計が黒字になっている
まず確認したいのが、毎月の収入と支出のバランスです。
家賃や食費、水道光熱費などを払ったあとに、金額は少なくても毎月お金が残っているなら、その一部を投資に回すことを考えられます。
たとえば毎月2万円残るからといって、2万円すべてを投資する必要はありません。
1万5,000円は貯金して、残りの5,000円だけ投資する方法もあります。
大切なのは、「いくらまで投資できるか」ではなく、「いくらなら無理なく続けられるか」です。
投資を始めると、「せっかくならもっと増やした方がいい」と思うこともあるかもしれません。
しかし、投資額を増やしたせいで毎月の生活が苦しくなり、結局やめてしまっては意味がありません。
月5,000円でも1万円でも、家計に負担を感じない金額なら十分です。
まずは少額から始めて、収入が増えたり支出が減ったりして余裕ができたときに、少しずつ投資額を増やしていきましょう。
急な出費に対応できる現金がある
毎月の家計が黒字でも、手元に現金がまったくない状態で投資を始めるのは少し心配です。
家電が壊れたり、車の修理が必要になったりと、予定していなかった出費は突然やってきます。
そんなときのために、すぐに使える現金を用意しておきましょう。
生活防衛資金があれば、急な出費があっても投資している商品をあわてて売らずにすみます。
また、貯金があることは、相場が下がったときの心の余裕にもつながります。
投資を始めると、買った商品が値下がりすることはあります。
そのときに「このお金がないと生活できない」と思えば、不安になって売りたくなるかもしれません。
一方で、生活に必要なお金を現金で確保していれば、「これは当面使わないお金だから」と落ち着いて考えやすくなります。
貯金と投資はどちらか一方に決める必要はありません。
生活を守るお金は現金で残し、それ以外の余裕資金を投資に回す。
このように役割を分けておくと、投資も続けやすくなります。
10年以上使わないお金を用意できる
もうひとつ確認したいのが、「そのお金をいつ使うのか」です。
来年の車検や数年後の引っ越しなど、近いうちに使う予定のお金は貯金として残しておく方が安心です。
一方で、老後資金など10年以上先まで使う予定のないお金なら、投資を検討しやすくなります。
投資は短い期間では値上がりすることも値下がりすることもあります。
しかし、長い時間をかけて積み立てを続けることで、短い期間の値動きに振り回されにくくなります。
そして40代から投資を始める場合、意識しておきたいのが「時間」です。
「もう40代だから遅い」と考えるのではなく、むしろ40代だからこそ、十分な金額が貯まるまで何年も待たないという考え方もあります。
月5,000円などの少額でも、まず始めることで投資に慣れる時間を作れます。
その後、家計に余裕ができたら月1万円、1万5,000円と増やしていけばいいのです。
大切なのは、最初から大きなお金を投資することではありません。
今の生活を守りながら、長く続けられる金額で少しずつ始めること。
貯金が少ないからと投資をあきらめるのではなく、今の家計なら貯金と投資をどのくらいの割合で進められるのかを考えてみましょう。
貯金と投資の割合はどう決める？迷ったときの判断基準
「貯金と投資、どちらにいくら回せばいいの？」
投資を始めようと思ったとき、迷いやすいポイントのひとつです。
「貯金○割、投資○割」と決められたら簡単ですが、必要な貯金額や毎月の生活費は人によって違います。
そのため、決まった割合に合わせるよりも、今あるお金を何のために使うのかから考えてみましょう。
ここでは、貯金と投資の割合を決めるときに使える3つの考え方を紹介します。
まずはお金を「使う・守る・育てる」に分ける
貯金と投資の割合を考える前に、まずはお金を3つに分けてみましょう。
「使うお金」「守るお金」「育てるお金」の3つです。
「使うお金」は、家賃や食費、水道光熱費など、毎日の生活に必要なお金です。
「守るお金」は、病気やケガ、家電の故障などにそなえる生活防衛資金や、車検、引っ越しなど近いうちに使う予定のお金です。
そして「育てるお金」は、老後資金など、長いあいだ使う予定のないお金です。この部分が、投資に回すことを考えられるお金になります。
整理すると、次のようになります。
使うお金：毎月の生活費
守るお金：生活防衛資金・近いうちに使う予定のお金
育てるお金：長いあいだ使う予定のない余裕資金
たとえば、銀行口座に100万円あったとしても、その100万円をすべて投資に使えるわけではありません。
半年後に車検があり、古くなった家電の買い替えも考えているなら、そのためのお金は残しておく必要があります。
反対に、しばらく使う予定がなく、生活にも困らないお金なら、投資に回すことを考えられます。
預金残高だけを見るのではなく、「いつ・何のために使うお金なのか」で分けることが大切です。
貯金が少ない時期は「貯金多め＋投資少なめ」でいい
投資を始めたからといって、毎月残ったお金をすべて投資する必要はありません。
特に、まだ貯金が少ない時期は、「貯金多め＋投資少なめ」から始めても十分です。
たとえば、生活費を払ったあとに毎月2万円残るとします。
その場合は、
「1万5,000円を貯金＋5,000円を投資」
という分け方もできます。
これなら年間18万円の貯金を増やしながら、年間6万円を投資に回せます。
貯金だけ、投資だけと考えるのではなく、両方を少しずつ進めていく方法です。
最初は5,000円でも、実際に投資を始めることで値動きを経験できますし、毎月積み立てる習慣も作れます。
その後、ある程度の貯金ができて家計にも余裕が出てきたら、
「貯金1万円＋投資1万円」
というように、少しずつ投資の割合を増やしていけばいいのです。
最初に決めた割合を、ずっと守り続ける必要はありません。
収入や支出、貯金額などが変われば、ちょうどいい割合も変わります。
今の家計に合わせて、そのつど見直していきましょう。
迷ったら「そのお金が半分になっても生活に困らないか」で考える
「このお金は投資に回しても大丈夫かな？」
判断に迷ったときは、「もし半分まで値下がりしても、今の生活に困らないか」と考えてみる方法があります。
投資には元本割れの可能性があります。
100万円を投資したからといって、いつでも100万円のまま残っているとは限りません。相場が大きく下がれば、一時的に資産が大きく減ることもあります。
そんなときに家電が壊れたり、まとまったお金が必要になったりして、値下がりした商品を売らなければならなくなるのは避けたいところです。
そのため、生活費や近いうちに使う予定のお金は、投資とは分けて現金で持っておきましょう。
ここで注意したいのは、投資はよくいわれる「なくなってもいいお金でするもの」ではないということです。
老後のためにコツコツ貯めているお金なら、なくなってもいいわけではありません。
投資に回すのは、「なくなってもいいお金」ではなく、「当面使う必要のないお金」と考える方が分かりやすいでしょう。
貯金と投資の割合に、すべての人に当てはまる正解はありません。
まずは今の生活を守れるお金を確保する。そのうえで、当面使わないお金の一部を少しずつ育てていく。
この順番なら、無理をせずに貯金と投資を続けやすくなります。
低収入の投資は「貯めてから」ではなく「守りながら少額で」が現実的
収入が少ないと、「まずはしっかり貯金して、十分に貯まってから投資を始めよう」と考えがちです。
もちろん、生活を守るための貯金は必要です。
ただ、貯金が少ないからといって、投資をずっと先延ばしにする必要もありません。
毎月の家計が黒字で、急な出費に対応できる現金があるなら、貯金を続けながら少額投資を始めるという方法もあります。
「貯金か投資か」の二択ではなく、今の生活を守りながら、できる範囲で将来のお金も育てていきましょう。
100万円貯まるまで投資しない、と決める必要はない
「投資を始めるなら、まず100万円くらい貯金してから」
このように、投資を始めるための目標額を決めることがあります。
先にまとまった現金を用意しておけば、家電の故障や急な出費があっても対応しやすくなります。そのため、貯金を優先する考え方そのものが間違っているわけではありません。
ただし、100万円という金額がすべての人に必要なわけでもありません。
毎月1万円を貯金する場合、100万円になるまでには8年以上かかります。
そのあいだ投資をまったくしないとなると、投資を経験する時期も同じだけ先になります。
特に40代から資産づくりを始める場合は、金額だけでなく時間も大切にしたいところです。
そこで、「100万円貯まるまで投資しない」ではなく、「生活を守れる現金を確保しながら投資する」と考えてみましょう。
たとえば、毎月1万円の余裕がある場合を考えてみましょう。
貯金 8,000円
＋
投資 2,000円
まずは生活を守るお金を多めに確保。
投資は少額から始めて、貯金が増えてきたら少しずつ投資額を増やしていきましょう。
これなら現金を少しずつ増やしながら、投資も経験できます。
もちろん、手元の貯金がほとんどない場合や、毎月赤字になっている場合は、まず貯金を優先した方が安心です。
大切なのは100万円という数字そのものではなく、今の生活を守れるだけの備えがあるかどうかです。
最初は月1,000円～5,000円でも十分
投資を始めるときに、最初から1万円、2万円と大きな金額を用意する必要はありません。
月1,000円や5,000円でも、実際に投資を始めることで得られる経験があります。
投資信託を買えば、値段が上がる月もあれば下がる月もあります。
「5,000円積み立てたのに、今は4,800円になっている」
こうした値動きを実際に経験することで、投資したお金は毎日同じ金額ではないことを実感できます。
少額なら、値下がりしたときの不安も比較的小さくできます。
投資に慣れていないうちは、利益を大きくすることより、値動きに慣れて投資を続ける経験を積むことを優先してもいいでしょう。
また、毎月の自動積立を設定しておけば、そのつど「今月は買おうかな」「もう少し下がるまで待とうかな」と考える必要もありません。
給料が入ったら貯金するのと同じように、投資も毎月の仕組みのひとつにできます。
そして、家計に余裕が出てきたら増額すればいいのです。
月1,000円から始めたなら、3,000円、5,000円へ。5,000円から始めたなら、1万円へ。
最初から大きく始めるより、小さく始めて無理なく続ける。
低収入で投資を始めるなら、このくらいのペースでも十分です。
貯金を増やして生活を守りながら、少額で投資の経験も積んでいく。
どちらかを完璧にしてから次へ進むのではなく、今できる範囲で少しずつ両方を育てていきましょう。
まとめ：貯金か投資かではなく「今のお金の役割」で決めよう
低収入だからといって、投資をしてはいけないわけではありません。
毎月の家計が赤字だったり、急な出費にそなえる貯金がなかったりするなら、まずは貯金を優先しましょう。一方で、生活を守る現金があり、当面使う予定のないお金があるなら、少額から投資を始めることもできます。
「貯金が十分にできてから投資」と決めつけず、貯金を増やしながら少額投資を続ける方法もあります。
大切なのは、今の生活を犠牲にしないこと。無理なく続けられる金額で、貯金と投資のバランスを少しずつ整えていきましょう。
