40代になって、「思っていたより貯金が少ない」と不安になることはありませんか。
40代の平均貯金額や中央値を調べて、自分との差に焦ってしまうこともあると思います。
「もっと早く貯めておけばよかった」と後悔しても、過ぎた時間を戻すことはできません。
でも、40代だからといって、今から始めても遅いわけではありません。
大切なのは、これまで貯められなかった分を一気に取り戻そうとするのではなく、今のお金の状態を知り、これからできることを少しずつ始めることです。
この記事では、40代で貯金が少ないと感じたときに、まず考えたい3つのことを紹介します。
40代で貯金が少ないと「もう遅い」と感じてしまう理由
40代になって貯金が少ないと、「今まで何をしていたんだろう」「もっと早く貯めておけばよかった」と焦ることがあります。
特に40代は、老後のお金が少しずつ現実的になってくる時期です。
周りの貯金額や平均、中央値などを見る機会も増え、「自分は遅れているのでは」と不安になりやすいのかもしれません。
周りの貯金額を知ると焦ってしまう
「40代 貯金額」「40代 貯金 平均」などと調べると、さまざまな数字が出てきます。
平均だけでなく中央値や、年代ごとの目安なども紹介されています。
そうした数字を見て、「こんなに貯めている人がいるの？」「自分は全然足りていない」と焦ったことがある人もいるのではないでしょうか。
また、身近な人のお金の話も気になります。
同年代の人が「住宅ローンをかなり返した」「老後に向けてこれだけ貯めている」「NISAで毎月何万円も積み立てている」と話していると、どうしても自分と比べてしまいます。
でも、平均や中央値はあくまで多くの人をまとめた数字です。
収入も家族構成も住んでいる場所も違います。実家暮らしか一人暮らしか、子どもがいるかどうかでも、お金の残り方は大きく変わります。
目安を知ることは大切ですが、その数字に届いていないから手遅れというわけではありません。
周りと比べて焦るより、まずは今の自分のお金を確認するところから始めたほうが、これからにつながっていきます。
老後までの時間が短く感じる
20代や30代のころは、老後と聞いてもずっと先の話に感じやすいものです。
ところが40代になると、60歳や65歳までの年数が少しずつ見えてきます。
「あと20年くらいしかない」と考えると、急に時間が足りないように感じるかもしれません。
貯金が少なければ、なおさらです。
「今から貯めても間に合わないのでは」「もっと若いうちから始めておけばよかった」と考えてしまうこともあります。
たしかに、20代から貯金や資産形成を続けてきた人と比べれば、使える時間は短くなります。
これは変えることができません。
ただし、40代にはこれから使える時間がまだ残っています。
たとえば45歳から65歳まででも20年あります。
1年や2年で何とかしようとすると難しく感じますが、10年、20年という長さで考えると、できることは少なくありません。
大切なのは、過ぎてしまった時間を気にし続けることではなく、これから使える時間をどう使うかです。
大切なのは「今いくらあるか」だけではない
貯金について考えるとき、どうしても現在の金額ばかりに目が向きます。
「40代なのに100万円しかない」「同年代の中央値より少ない」など、今ある金額だけを見れば、不安になることもあるでしょう。
もちろん、現在の貯金額を知ることは大切です。
ただ、これからのお金を考えるうえでは、「今いくら持っているか」と同じくらい、「これから毎月いくら残せるか」も大切です。
今の貯金が少なくても、毎月少しずつ残せる家計を作ることができれば、貯金は増えていきます。
反対に、今ある程度の貯金があっても、毎月赤字が続けば少しずつ減ってしまいます。
だからこそ、「40代でいくら貯めていれば正解なのか」という数字だけにとらわれる必要はありません。
今の金額は、これまでのお金の結果です。これからの金額は、今後の行動で変えていくことができます。
40代で貯金が少ないことに気づいたなら、それは「もう遅い」という合図ではなく、これからのお金について考え始めるきっかけにしてもいいのではないでしょうか。
①まずは「今のお金」を把握する
40代で貯金が少ないと気づくと、「節約しないと」「もっと貯めないと」と、すぐに行動したくなるかもしれません。
でも、その前にやっておきたいのが、今のお金の状態を知ることです。
貯金がいくらあるのかだけでなく、毎月いくら入ってきて、何に使い、どれくらい残っているのか。まずはここから確認してみましょう。
貯金額だけでなく毎月の収支を確認しよう
貯金について考えるとき、まず気になるのは「今いくら貯まっているか」ではないでしょうか。
もちろん、現在の貯金額を知ることは大切です。
ただ、それだけでは今の家計がうまく回っているのかまでは分かりません。
たとえば貯金が100万円あっても、毎月2万円の赤字が続いていれば、少しずつ貯金は減っていきます。
反対に、今の貯金が少なくても、毎月1万円ずつ残せているなら、これから増やしていくことができます。
そのため、まず確認したいのは、毎月の「収入・支出・残るお金」の3つです。
細かく家計簿をつけるのが苦手なら、最初からすべての支出を1円単位まで調べる必要はありません。
給与として入ってくる金額はいくらか。家賃や光熱費、通信費などにいくら使っているか。そして、1か月が終わったときにどれくらい残っているか。
まずは大まかでもいいので、お金の流れを見えるようにすることが大切です。
毎月いくらなら無理なく残せるか考える
毎月の収支が分かったら、次は「いくら貯金するべきか」ではなく、「今の生活なら、いくら残せそうか」を考えてみます。
ここで大切なのは、最初から無理をしすぎないことです。
「40代ならもっと貯めないと」と焦って、いきなり毎月5万円を貯金しようとしても、生活が苦しくなって続かなければ意味がありません。
毎月5,000円なら無理なく残せるのか。1万円なら続けられそうなのか。
収入や生活費によって、無理なく残せる金額は人それぞれ違います。
大切なのは、周りと同じ金額を貯めることではなく、今の家計の中で続けられる金額を見つけることです。
まずは「毎月いくらなら残せそうか」を決めるところから始めてみましょう。
いきなり大きな目標を立てなくてもいい
老後のお金について調べると、「老後には○千万円必要」といった大きな金額を目にすることがあります。
今の貯金が少ない状態でこうした数字を見ると、「そんなに貯められない」と、始める前から気持ちが重くなってしまうかもしれません。
もちろん、将来どれくらいのお金が必要になるのかを考えることは大切です。
ただ、最初から何十年も先の大きな金額だけを見る必要はありません。
まずは10万円、次は30万円というように、今の自分から見える範囲に目標を置いてみましょう。
「毎月5,000円を半年続ける」のように、金額ではなく続けることを目標にしてもかまいません。
遠くにある大きな金額だけを見るのではなく、まずは達成できそうな小さな目標をひとつ決める。
達成できたら、そのときに次の目標を考えていけば十分です。
②少しずつでも「貯まる仕組み」を作る
毎月いくら残せそうか分かったら、次は実際に貯める仕組みを作っていきます。
ここで大切なのは、「今月は節約を頑張ろう」と気合いを入れることではありません。
毎月の生活の中に貯金を組み込み、意識しなくても少しずつお金が残っていく。そんな形を作っておくと、無理なく続けやすくなります。
余ったお金を貯めるのではなく先に取り分ける
「生活費を払って、余ったお金を月末に貯金しよう」と考えていても、なかなか思ったようには残らないものです。
まだ口座にお金があると思うと、予定していなかった買い物をしたり、少しくらいならいいかと使ったりすることもあります。
そこで取り入れたいのが、給料が入ったら貯金する分を先に取り分ける方法です。
たとえば毎月1万円を貯めるなら、給料日に1万円を別の口座へ移して、残ったお金でその月を過ごします。
最初から「使わないお金」として分けておけば、月末にいくら残るかを気にしながら生活する必要もありません。
ただし、先に取り分ける金額は、無理なく続けられる範囲にしておくことが大切です。
1万円を取り分けると毎月生活が苦しくなり、結局貯金を取り崩してしまうのであれば、まずは5,000円でもかまいません。
大切なのは金額の大きさより、毎月貯金できる流れを作ることです。
月5,000円・1万円でも積み重ねれば差になる
40代から貯金を始めると、「月5,000円くらい貯めても意味がないのでは」と思うことがあるかもしれません。
たしかに、5,000円だけを見ると大きな金額には感じにくいものです。
でも、毎月5,000円なら1年で6万円、5年で30万円、10年なら60万円になります。
毎月1万円なら、1年で12万円、5年で60万円、10年では120万円です。
もちろん、これだけで老後のお金がすべて用意できるわけではありません。
それでも、何もしなければ10年後も0円のままです。
一方で、少ない金額でも積み重ねていけば、10年後にはまとまったお金になります。
そして、ずっと同じ金額を続けなければならないわけでもありません。
今は5,000円でも、家計に余裕ができたときに7,000円、1万円と増やすこともできます。
反対に、出費が増えた時期には一時的に減らしてもいいでしょう。
「少ないから意味がない」ではなく、「少なくても続ければ0円との差は広がっていく」と考えることが大切です。
40代からだからこそ、最初から大きな金額を目指すより、今できる金額を積み重ねていくことが、これからの安心につながっていきます。
続けるために「頑張らなくても貯まる形」にする
貯金を始めたばかりのころは、「今月も貯金しよう」と意識できるかもしれません。
でも、それを何年も続けるとなると、毎月忘れずにお金を移すことさえ面倒になることがあります。
仕事が忙しい月もあれば、お金のことを考えたくない時期もあります。
だからこそ、できるだけ自分の意志に頼らなくても貯まる仕組みにしておくことが大切です。
銀行の自動積立などを利用して、給料が入ったあとに決まった金額が自動で別の口座へ移るようにしておけば、毎月自分で操作する必要はありません。
最初に金額と日付を決めたら、あとはその仕組みに任せます。
貯金を続けるために、毎月強い意志を持ち続ける必要はありません。
節約を頑張れない月があっても、忙しくて家計簿をつけられない月があっても、仕組みそのものが動いていれば貯金は続きます。
頑張って貯めるのではなく、頑張らなくても貯まるようにしておく。
長く続けることを考えるなら、そんな仕組みをひとつ作っておくことが、貯金を増やす近道になるのではないでしょうか。
③40代から大切なのは「一気に取り戻そう」としないこと
40代で貯金が少ないと、「これまで貯められなかった分を早く取り戻さないと」と焦ってしまうことがあります。
でも、これまでの何年、何十年という時間を、短い期間で取り戻そうとする必要はありません。
無理をして一気に変えようとするよりも、今の生活を守りながら、できることを少しずつ増やしていくことが大切です。
焦って無理な節約や投資をする必要はない
「もっと早く貯金しておけばよかった」と思うと、その遅れを取り戻すために、急いでお金を増やしたくなるかもしれません。
食費や趣味に使うお金を大きく減らしたり、生活に必要なお金まで投資に回したり。
一時的には貯金や投資に回せる金額が増えても、生活が苦しくなってしまえば長く続けるのは難しくなります。
特に気をつけたいのが、投資で一気に増やそうとすることです。
40代から資産形成を始めると、20代や30代から始めた人より使える時間は短くなります。
だからといって、大きな金額を投資したり、高い利益を求めて大きなリスクを取ったりする必要はありません。
投資には元本割れの可能性があります。
早く取り戻したいという焦りから無理をすると、かえって大切なお金を減らしてしまうこともあります。
40代だからこそ、「早く増やす」ことより「無理なく続ける」ことを大切にしたいところです。
節約も投資も、今の生活を苦しくしてまで行うものではありません。
これから長く続けるためにも、生活とのバランスを考えながら取り組んでいきましょう。
今できることから少しずつ改善する
貯金を増やそうと思っても、家計のすべてを一度に変える必要はありません。
食費を減らして、固定費を見直して、毎月の貯金額も増やして……と、いくつものことを一気に始めると、かえって負担になってしまいます。
まずは、今できそうなことを一つだけ見つけてみましょう。
使っていないサブスクを見直す。なんとなく続けている出費がないか確認する。毎月決まった金額を貯金する。
一つひとつは小さな見直しでも、それを続ければ少しずつ家計は変わっていきます。
また、家計の状態はずっと同じではありません。
収入が増えたり、固定費が減ったりして余裕ができることもあれば、急な出費が重なって思うように貯められない時期もあります。
そんなときは、そのときの生活に合わせてやり方を変えてもかまいません。
最初から100点を目指すのではなく、今より少し良い状態を作っていく。
できることを一つずつ増やしていけば、その小さな改善が数年後のお金の状態にもつながっていきます。
これからの10年・20年をどう使うかを考えよう
40代になると、どうしても「もっと早く始めていれば」と過去のことを考えてしまいます。
20代から毎月1万円を貯めていたら。30代から投資を始めていたら。
そう考えると、後悔することもあるかもしれません。
でも、過ぎてしまった時間を変えることはできません。
一方で、これからの時間をどう使うかは、今から決めることができます。
たとえば45歳なら、65歳まで20年あります。
20年という時間があれば、今から始めた小さな習慣を長く積み重ねることができます。
途中で貯める金額を増やせるようになれば、さらに大きくなります。
大切なのは、「あと20年しかない」と考えるのではなく、「まだ20年ある。その時間で何ができるだろう」と考えてみることです。
40代で貯金が少ないという今の状態だけを見れば、不安になることもあります。
だからこそ、今までできなかったことを一気に取り戻そうとするのではなく、これからできることに目を向けてみましょう。
10年後、20年後のお金は、これからの小さな行動の積み重ねで変えていくことができます。
まとめ｜40代で貯金が少なくても、今日からできることはある
40代で貯金が少ないと、平均や中央値を見て「もう遅いのでは」と焦ることもあります。
でも、大切なのは今の貯金額だけではありません。
まずは毎月のお金の流れを知り、少ない金額でも無理なく貯められる仕組みを作ることから始めてみましょう。
これまでの遅れを一気に取り戻そうとせず、今できることを続けていけばいいのです。
今の貯金額は変えられなくても、これからのお金の使い方や貯め方は変えられます。
10年後、20年後に向けて、今日からできることを少しずつ積み重ねていきましょう。
